普惠金融的真相哪些人在P2P平台上借钱

2019年03月04日 来源:

近日,拍拍贷发布公告,暂停旗下活期理财产品“拍活宝”业务,公告称

因业务调整和产品优化的需求,拍拍贷将于2017年10月10日起关闭拍活宝业务。拍活宝作为一款兼顾流动与收益的投资服务,自推出之日起就广受好评。但为了给拍友们提供更为优质的投资服务,拍拍贷决定整体下线拍活宝的业务,将公司的技术力量集中于即将推出的新的投资服务中。

其实,单看公告本身,难免有点自相矛盾,既然拍活宝是一款兼顾流动和收益的投资产品且广受好评,为何要下线呢?显然,公告并未给出答案,结合前期广东监管部门要求广东(非深圳)地区的贷平台禁止一切形式的债权转让活动与服务(包括出借人之间的债权转让)的要求,可以大胆猜测,根源应该还是债权转让的合规性问题。

普惠金融的真相哪些人在P2P平台上借钱

因为当前的贷活期产品除了货币基金代销外,基本都是通过债权转让变相实现即时赎回,拍活宝也不例外。

关于债权转让的合规性问题,从贷暂行办法来看,并未明文禁止投资用户间的债权转让行为,即银监会层面对于投资人间的债权转让并未有明确规定,活期理财产品在银监层面并不违规,主要由地方监管机构进行把握,各地监管要求并不一致。

债权转让的一个问题在于拉长了债权债务链条,本来是借款人和投资者两方的关系,因为中间多次债权转让,演变成了多方关系。另一个则是期限错配的问题,短期资金对应长期资产,真正出现流动性问题的时候,找不到新的受让人,投资者的活期产品便实质性变成了“定期产品”,只能等着到期后借款人的还本付息。对于投资者而言,便会遭遇到流动性问题。当然,个体的流动性问题不具有太大的传染性,问题并不大。

所以,站在系统性或行业性层面风险角度考虑,基于个人债权转让的活期理财产品并无大的问题,并无取缔的必要。

站在投资者的角度来看,除了潜在的流动性问题,投资贷活期理财产品的风险与定期理财产品的风险并无根本性的区别,安全与否,归根结底还是看底层资产标的。

那么,当前P2P理财产品的不良率究竟如何呢?如果不良率一直处于低位,万事大吉,没什么好担心的。

从各家平台披露的数据上看,的确是一片大好,很多平台甚至是零逾期。问题在于,零逾期,它敢说,你敢不敢信?

先问自己一个问题,究竟是哪些人在P2P平台上借款?

可能你身边有很多人在买P2P理财产品,但你有没有见过你身边的人在P2P平台上借款?对很多人来讲,身边的人可能都是投资者而非借款者。所以,谁是借款者呢?

先问自己一个问题,你和你身边的朋友为何不在P2P平台上借款?原因很简单,利率比较高,真正需要钱的话,小钱透支下信用卡,大钱要么找银行借低息贷款,要么找父母兄弟或好友周转下,不到不得已,可能不会考虑P2P平台。某种程度上,真正在P2P平台上借款的人,也是面临着种种不得已的人。

就这类人群而言,真的会是零逾期群体吗?

笔者曾与一位车贷平台的高管交流,问他哪些人是车抵贷的主流群体。他的回复是,小商小贩小老板。这些人所有的身价都在存货或应收款上,现金比较紧张,规模太小从银行借不到钱,基于经营周转需要,才会考虑把车辆抵押出去。问他有没有白领来做车抵贷呢?他的回复是很少,如果有也主要是两类人,一类是有不良嗜好的,一类是家属中患有重病、走投无路的。

当然,也不用因此就避讳P2P理财投资。因为,这才是小额普惠金融的真相。

小额普惠之所以难做,本质上就是因为面对是一群没有那么优质的用户。如果借款人个个都是月入数万、家境殷实、信用良好,就像你周围的很多朋友一样,银行早就抢着去做这块业务,普惠金融还会成为世界性难题吗?

所以,作为一个投资者,你真正需要做的是理性看待P2P理财行为,认识到高利率背后存在高风险,拿出一定比例的资金进行投资,这样便可以了。

要避免的是在刚性兑付的环境下待久了,认为所有的高息产品都是无风险的,把全部身家都放在上面,违背资产配置的基本原则,那才真是贪婪而愚蠢的行为。

作者:薛洪言,苏宁金融研究院互联金融中心主任 公众号:洪言微语

相关文章
  • 辣酒煮花螺的做法
    辣酒煮花螺的做法

    辣酒煮花螺的做法今天兴致勃勃的准备做花螺,结果被朋友拉出去吃饭了。无奈之下,便促成了今晚的宵夜。花螺口感很有嚼头,也很入味,配上啤酒或雪碧来吃,对吃货来说真的是很幸福的一件事!当夜宵也非常不错哦,呵呵,开动啦! 主料花螺...

  • 2017中国十大畅销智能手机排名外资品牌
    2017中国十大畅销智能手机排名外资品牌

    新浪美股 北京时间16日路透讯,市场调研公司Counterpoint Research周一稍晚发布报告显示,在去年中国十大畅销智能手机排行中,(AAPL.O)有两款手机上榜,并成为唯一上榜的外资品牌。 中国是全球最大的智能手机市场,竞争相当激烈,而且中国用户在全球来看是最挑...

  • 义乌一女子自制毒豆浆差点要了环卫工人的命
    义乌一女子自制毒豆浆差点要了环卫工人的命

    浙江12月12日讯 ( 通讯员喻铃瑛钱江晚报龚望平) 2014年6月9日凌晨,负责佛堂镇第一小学区块卫生的环卫工人丁师傅在扫地时,看到小学门口的宣传栏下放着一个纸杯子,杯子外写着 爱心豆浆、免费饮 的字样。谁这么有爱心,免费在此供应豆浆?丁师傅扫地有一会儿...

  • 新喜时刻雅兰见证雅兰床垫床垫企业床垫行业
    新喜时刻雅兰见证雅兰床垫床垫企业床垫行业

    新喜时刻 雅兰见证_雅兰床垫,床垫企业,床垫行业,家居贺深圳市妇联第22届大型国际集体婚礼圆满举行我们结婚了! 在世界之窗埃菲尔铁塔下,45对新人对着镜头欢乐呼喊,留下了一生中最珍贵的记忆。昨日,第22届大型国际集体婚礼举行,45对新人携手走进了婚姻的...

  • 受大雾影响哈尔滨机场209个航班全部取消
    受大雾影响哈尔滨机场209个航班全部取消

    哈尔滨11月23日电 (通讯员仇建 周彤 倪子牮)11月23日,哈尔滨机场又遭遇大雾天气。受其影响,哈尔滨机场当日209个进出港航班全部取消。当日5时许,浓雾笼罩哈尔滨机场上空,能见度最低时不足100米,10时10分,哈尔滨机场启动航班大面积延误红色预警。据了解,哈...

  • 科学家称72岁就是新的30岁
    科学家称72岁就是新的30岁

    摘 要: 德国马克斯·普朗克人口学研究所的研究人员说,自1900年以来,人类在降低所有年龄段的死亡率方面进展迅速,预期寿命的增长速度要快于古人类物种开始向现代人进化之后20万年里的预期寿命增长速度。科学家说,在过去100年人类的寿命迅速延长,72岁就...